注册 登录  
 加关注
   显示下一条  |  关闭
温馨提示!由于新浪微博认证机制调整,您的新浪微博帐号绑定已过期,请重新绑定!立即重新绑定新浪微博》  |  关闭

峰回路转

近水绕远山,芳草连着天边长

 
 
 

日志

 
 

五种常见的破财之举(转载)  

2013-06-02 23:53:27|  分类: 励志成功 |  标签: |举报 |字号 订阅

  下载LOFTER 我的照片书  |
以下原文转载自译言 - 编辑荐读

译者 异国情

我们通常都是这个德行:当每个经济指示器尖叫着应该抛股票时,我们依然按兵不动;拿所有的奖金去买车而不是还债。容纳心理学、经济学、金融学和社会学的全新科学领域——行为经济学(BE)能够帮助我们解释大脑为何会“失灵”。根据行为经济学研究带头人,杜克大学教授Dan Ariely(畅销书《可预测的非理性》的作者)以及罗特曼管理学院(译者:属于多伦多大学)研究院Nina Mazar 的研究,我们大脑与生俱来就目光短浅。以下是投资者易犯的六种错误以及解决之道。
 1.存钱:哪个更重要:现在买个新的IPAD还是将钱存起以作长久之计?
这可不是你以为的那种傻问题。在重要的长远目标与短期需求之间权衡,我们常会做出一些糟糕的决策。这就是为什么肥永远减不下来,永远缺乏锻炼。
养成存钱习惯,事关重大。问题是我们倾向给未来利益“打折”(“过分折扣”现象),正如现在买个IPAD很重要,至少在当下的决策中很重要。
克服这些天生的情感倾向的方法之一是使用承诺机制。几家金融机构允许顾客提前按承诺将一定比列的工资上涨额存下来。同样,对于大多数人来说,同时承诺涨工资时存钱要比纯粹依靠意志力存钱要容易得多。

2.退休计划:若是维持现在的生活方式,你觉得退休前要攒多少钱?
实际数字可能会吓到你。很多人以为退休后每年只需要现在年收入的60%-70%即可过上小日子。然而,消费习惯研究表明,实际数字接近135%。为什么我们一下子需要更多的钱?这是因为我们通常低估自己的消费习惯,也没把退休后的自由带来的消费算入在内,空闲下来,我们可能会更频繁地参与一些昂贵的活动。如果你不是打算退休后在地下室吃剩饭,你的开销在退休后会增大,大到超乎预料。
怎么办?现在就开始存钱!除了习惯性拖延外,做起来真的是比说的难。人来大脑不擅长非线性逻辑推理,这就是我们为什么一直鼠目寸光,给长期综合益打折扣。
早存钱十分重要,但我们常拜服于一个个小诱惑之下,或是时常拖延。在此介绍一个存钱的小技巧:每存一笔退休金就给自己一个小奖励,看场电影,买点点心或是其他小物件。这是“替代好处”法——因为退休后的财政安全带来的好处过于遥远,所以我们可以为实现长远目标设置一些小奖励以鼓励我们一步步实现长远目标。这种行为控制法在优化决策方面功效突出。

3.保险:为什么一涉及到保险,我们就大脑失灵了呢?
事实是,在认知和情感层面上我们不太会为这些意外之事做打算。面对保险的长投资回收期以及复杂的可能性计算,我们的大脑如攀高峰,结果,我们常常让漏洞百出的直觉推断和情感喜好主导我们的决策。比如,在涉及到户主的健康和汽车保险的免赔额时,人们会做出的离奇的决策。人们讨厌免赔额。我们按照自己的喜好避开高免赔额保险,最终常常选择一份不划算的保险,从长期来看,这种保险要贵得多。行为经济学家认为这是由保险花费的非理性和武断的划分导致的——每笔花费的起点价最让人心疼,每一次加价,这种割肉感会递减。结果,高免赔额、少量但多次的费用比之保险金额高、总费用大更让人心疼,有这种感觉是因为大脑中的非理性因素将每年的保险金打折了。

4.购物:为什么我们会延长保修期?
考虑到附加的保险业务比如延长保修期和租车的碰撞险,情感会让我们变得武断。这种类型服务的费用基本悉数掉入卖家的钱袋。很多人都被提醒过,但还是死心不改。
这种行为不是愚笨,而是情感上“忘记禁忌”。消费者意识到自己是在事情发生之后会根据已发生的事衡量自己的决策,而不是在决策之时依据可获得的信息作出选择。买了附加险,我们做了桩不划算的生意,但是避免了潜在的悲剧和后悔。
这种行为是情感风险管理的形式之一,并且常常出现。有时我们还会利用情感进行对冲(译者:金融学上,“对冲”指特意减低另一项投资的风险的投资。它是一种在减低商业风险的同时仍然能在投资中获利的手法。一般对冲是同时进行两笔行情相关、方向相反、数量相当、盈亏相抵的。http://baike.baidu.com/view/35030.htm ),比如在延长保修期中为低价值物品购买保险,很少为结果严重但不经常发生的损失比如火灾或被窃上险,其实,我们应适当为此类事情买保险。
理解当我们面对免赔额和附加险时情感如何误导我们,可以帮助我们在未来作出明智的决策。怎么办?不买附加险,除非你听到很多朋友说买附加险能为某个电子设备或技术产品存够钱。

5.借贷:为什么我们会在一棵树上吊死?
如果你想租借点东西,要记得在所有选择中作比较,也别忘了认知偏见会误导你作出决定。
首先,市场中选择过剩。正由于此,一般人都倾向于去找自己熟悉的那几个放贷者。这么做可能会节约时间,但货比三家,仔细挑选会让你将来获益匪浅。
其次,借钱者一般都犯“盲目乐观”的毛病。放贷人给你的钱并不意味着你以后能还得起。当然,你自然是想要一个精装修的现代化厨房,但是别忘了你的起点,也要记住我们的情感(比如,想给他人留个好印象)通常会忽略那些与我们期望中相反的事实。
再次,我们可能决策错误,不能设计出一套可行的借贷方案,使其既能立即满足我们的需求也能符合长期利益。为了说明这一点,想想你的未来如何从你现在所做的决策中获益或者受损。充分利用放贷者提供的每一个分析工具和报告来掌握你的方案。
最后,不要成为“维持现状”偏见的受害者,不要仅因为你第一次选择了他而继续选择他。继续考察你的选项,比如重新计算费用,看看哪一个更省钱——有些选项会让你实实在在地接近你梦想中的厨房。

Dan Ariely 和 Nina Mazar是多伦多BEworks公司的合伙人,该公司为企业和政府提供决策分析和建议服务,以助其作出更好的决策。

  评论这张
 
阅读(15)| 评论(0)
推荐 转载

历史上的今天

评论

<#--最新日志,群博日志--> <#--推荐日志--> <#--引用记录--> <#--博主推荐--> <#--随机阅读--> <#--首页推荐--> <#--历史上的今天--> <#--被推荐日志--> <#--上一篇,下一篇--> <#-- 热度 --> <#-- 网易新闻广告 --> <#--右边模块结构--> <#--评论模块结构--> <#--引用模块结构--> <#--博主发起的投票-->
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

页脚

网易公司版权所有 ©1997-2017